01.07.2024 08:52
Новости.
Просмотров всего: 8252; сегодня: 24.

ЦБ повышает надбавки по необеспеченным потребкредитам

Банк России повышает с 1 сентября 2024 года надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам. Мера направлена на ограничение роста долговой нагрузки граждан и накопление макропруденциального запаса капитала банков.

Решение Совета директоров Банка России об установлении надбавок к коэффициентам риска

Совет директоров Банка России 28 июня 2024 года принял решение:

1. В соответствии со статьей 45²Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и с Указанием Банка России от 17 апреля 2023 года № 6411-У «О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и о применении к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями нормативов достаточности капитала» установить надбавки к коэффициентам риска в отношении возникших с 1 сентября 2024 года кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на потребительские цели, согласно таблице:

Таблица

Надбавки к коэффициентам риска в отношении возникших с 1 сентября 2024 года кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на потребительские цели

Код	1000.i	1001.i	1002.i	1003.i	1004.i	1005.i	1006.i	1007.i	1008.i	1009.i	1010.i	1011.i
2001.i	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п
2002.i	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п
2003.i	1,8	0,0	0,0	0,2	0,3	0,7	1,2	1,8	н/п	н/п	н/п	1,8
2004.i	2,0	0,0	0,2	0,3	0,5	0,9	1,4	2,0	н/п	н/п	н/п	2,0
2005.i	2,4	0,4	0,5	0,7	0,9	1,3	1,8	2,4	н/п	н/п	н/п	2,4
2006.i	2,9	1,0	1,2	1,4	1,7	2,0	2,3	2,9	н/п	н/п	н/п	2,9
2007.i	3,6	1,6	1,7	1,9	2,2	2,6	3,0	3,6	н/п	н/п	н/п	3,6
2008.i	4,5	2,4	2,6	2,8	3,1	3,5	3,9	4,5	н/п	н/п	н/п	4,5
2009.i	5,5	3,3	3,5	3,8	4,1	4,5	4,9	5,5	н/п	н/п	н/п	5,5
2010.i	6,0	6,0	6,0	6,0	6,0	6,0	6,0	6,0	н/п	н/п	н/п	6,0

2. Настоящее решение вступает в силу с 1 сентября 2024 года.

Совет директоров Банка России, принимая это решение, исходил из следующего.

Ускоряется рост задолженности по необеспеченным потребительским кредитам (в мае задолженность увеличилась на 2,0%, в апреле и марте — на 1,8%)¹. Годовые темпы роста задолженности составили 18,1% на 1 июня 2024 года (приведенные к годовому выражению — 20%²), что значительно опережает динамику доходов населения (14,2% в I квартале 2024 года к I кварталу 2023 года) и способствует росту долговой нагрузки граждан.

В настоящее время в оценку годовых доходов заемщиков включаются существенные премии и иные разовые выплаты гражданам, осуществленные работодателями в феврале — марте текущего года. Этот всплеск доходов может носить временный характер, однако он способствует занижению показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН). В результате кредиты переходят в сегменты с более низким ПДН, в которых не действуют макропруденциальные лимиты, поэтому заемщики могут привлекать больше кредитов. Такие заемщики могут быть уязвимы, в случае если их нерегулярные доходы в будущем будут более умеренными, что обусловливает повышенные риски предоставляемых кредитов. В связи с этим Банк России повышает надбавки в том числе по кредитам с невысокой долговой нагрузкой и низким уровнем ПСК, за исключением наименее рискованных кредитов.

Опережающими темпами растет кредитование по ранее выданным кредитным картам, в отношении которых макропруденциальные лимиты действуют с задержкой, так как применяются при увеличении кредитного лимита или выдаче новой карты, но не ограничивают предоставление средств в рамках ранее одобренных лимитов. В I квартале на выдачи с ПДН выше 80% пришлось 22% кредитов, предоставленных по кредитным картам. Повышение макропруденциальных надбавок снизит привлекательность таких кредитов для банков.

Принятые меры также позволят ускорить процесс накопления макропруденциального буфера капитала, который составил на 1 июня 2024 года 4,3% от портфеля необеспеченных потребительских кредитов (0,6 трлн рублей).

Таблица 1. Надбавки к коэффициентам риска в отношении предоставленных с 1 июля 2024 года потребительских кредитов

Надбавка		Показатель долговой нагрузки заемщика, %
		Без ПДН	(0; 30]	(30; 40]	(40; 50]	(50; 60]	(60; 70]	(70; 80]	(80+)³
Полная стоимость кредита, % годовых	(0; 10]	1,5	н/п	н/п	н/п	0,2	0,5	1,0	1,5
	(10; 15]	1,6	н/п	н/п	н/п	0,3	0,6	1,1	1,6
	(15; 20]	2,0	н/п	н/п	н/п	0,7	1,1	1,5	2,0
	(20; 25]	2,4	н/п	н/п	н/п	1,1	1,5	1,9	2,4
	(25; 30]	3,5	1,0	1,3	1,5	2,0	2,5	3,0	3,5
	(30; 35]	4,0	2,0	2,3	2,6	3,0	3,3	3,7	4,0
	(35; 40]	4,5	3,0	3,2	3,6	4,0	4,2	4,4	4,5
	(40+)	5,0	5,0	5,0	5,0	5,0	5,0	5,0	5,0

Таблица 2. Надбавки к коэффициентам риска в отношении предоставленных с 1 сентября 2024 года потребительских кредитов

Надбавка		Показатель долговой нагрузки заемщика, %
		Без ПДН	(0; 30]	(30; 40]	(40; 50]	(50; 60]	(60; 70]	(70; 80]	(80+)⁴
Полная стоимость кредита, % годовых	(0; 10]	1,8	0,0	0,0	0,2	0,3	0,7	1,2	1,8
	(10; 15]	2,0	0,0	0,2	0,3	0,5	0,9	1,4	2,0
	(15; 20]	2,4	0,4	0,5	0,7	0,9	1,3	1,8	2,4
	(20; 25]	2,9	1,0	1,2	1,4	1,7	2,0	2,3	2,9
	(25; 30]	3,6	1,6	1,7	1,9	2,2	2,6	3,0	3,6
	(30; 35]	4,5	2,4	2,6	2,8	3,1	3,5	3,9	4,5
	(35; 40]	5,5	3,3	3,5	3,8	4,1	4,5	4,9	5,5
	(40+)	6,0	6,0	6,0	6,0	6,0	6,0	6,0	6,0